咱们国家经济发展最为活跃，创新程度最强的区域里就有长三角，七个国家级科创金融改革试验区当中，有五个处于长三角，这使得区域科技金融呈现出蓬勃发展的态势 。
经《每日经济新闻》记者梳理，有5家总部处于长三角科创金融改革试验区的城商行，规模达万亿元，它们是江苏银行、上海银行、南京银行、杭州银行、徽商银行，近些年来在科技金融领域持续用力，科技信贷规模都达到了千亿元，并且维持着较快的增长速度。
有一点是值得被提及的，处于发展科技金融这个进程当中，各个城市商业银行是扎根于地方的，并且是结合着地方产业所具备的特色，各自施展自身所拥有的长处的。
面对科技企业具有的轻资产特性，面对科技企业具有的长周期特性，面对科技企业具有的高成长特性，银行机构纷纷去探索，探索与传统金融服务模式不一样的“专营化”科技金融管理体系。不仅如此，记者在调研期间了解到，部分银行会把科技金融考核指标单独列出来，部分银行会提高科技金融考核指标的权重，同时适度去提高不良容忍度，进而促使“敢贷、愿贷、能贷、会贷”得以实现。
千亿信贷撬动科技创新，立足地方特色各展所长
从公开的信息能够看出，上述的5家城市商业银行，其科技类贷款的余额，都已经达到了千亿元的规模，并且还维持着较快的增长速度，对于区域之内科技型企业的覆盖范围，也在持续不断地进行扩大 。
一直到2025年9月末的时候，江苏银行凭借着4.9万亿元这般的资产规模，在城商行里处在了第一位，它为2.4万个科创企业提供了服务，科技贷款的余额差不多有2900亿元，在江苏省内，专精特新企业当中，有六成是得到其服务的，有三成是获得其授信的，高新技术企业里，则是三分之一有与其合作，五分之一有得到其贷款。
在同一时期，徽商银行的资产规模，还达不到江苏银行的一半，然而，其科技贷款投放速度极快，到2025年9月末的时候，科技贷款余额超过了2100亿元，且贷款户数超过了1.3万户。
上海银行在 2025 年 9 月末时，科技贷款余额达到 1976 亿元，较上年末增长 16.4%，增幅明显 。南京银行于 2025 年 9 月末，科技贷款余额为 1743 亿元，同上年末相比增长 17.5%，增幅显著 。其中，上海银行服务了接近 1.9 万户科技企业客户，该数量覆盖了上海将近三成的高新技术企业，以及近六成的“百强硬核科技企业” 。
杭州银行，在2025年三季报里，没有披露科技贷款相关数据，然而，截止到2025年上半年末，这家银行的科技贷款余额，相比上年末增加了206亿元，达到了1152亿元，也突破了千亿规模。
需要特别指出的是，城商行是那种在本地产生、由本地发展起来的地方性银行，其开展业务的历程与地方经济的跳动节奏紧密相连，在推进科技金融发展这段进程里，前面提到的那家城商行也是依据自身拥有的资源优势以及所在区域的特色产业，各自发挥自身的优势来进行开展作业的。
比如说，“全国数字经济第一城”可是近些年来杭州所亮出的一张“金名片”，数字经济核心产业增加值在占GDP比例方面处于全国较为前头的位置，此地一步一步地构建起了以人工智能、云计算、大数据当作核心的产业集群。
处于此地的杭州银行，怎样去推动相关特色产业的发展呢？该行在之前接受机构调研的时候回应声称，已经构建起覆盖七大行业的专业团队体系，比如说在人工智能这个领域，围绕着芯片、基础设施、模型、应用、AI硬件、具身智能这六大子行业，借助名单制加上专营团队来达成赛道布局，杭州政府公布的规模以上人工智能企业，该行的合作覆盖率将近60% 。
再如呢，当下安徽使劲推动战略性新兴产业集群发展，以合肥的“芯屏汽合”，也就是芯片产业、新型显示产业、新能源汽车和智能网联汽车产业、人工智能和制造业融合发展，还有“急终生智”，即城市应急安全产业、智能终端产业、生物医药产业、智能语音及人工智能产业，作为产业地标的战略性新兴产业迅速崛起 。
这种背景情形之下，徽商银行致力于产业金融服务，组建新能源汽车产业集群专项推进工作领导小组，着重对合肥、芜湖这两大新能源汽车产业聚合地的建设予以支持，对比亚迪、江淮、奇瑞等核心汽车制造企业的超千户上下游供货商以及经销商给予资金供给。并且将关注点放在安徽省重点发展的十大新兴产业上，对合肥长鑫存储、维信诺、京东方等重点科技型企业的发展予以扶持。截止到2025年6月末，这家银行战略性新兴产业的贷款余额接近1500亿元。
此外，在制造业大省江苏，江苏银行围绕全省“1650”现代化产业体系建设，出台超40条产业链服务方案，且是“一链一策”，围绕生物医药、动力电池等新兴产业，另有低空经济、机器人等未来产业，建立产业专家顾问制度，为科技企业赋予“智库+金库”综合服务 。
探索建立“专营化”架构，破解“不敢贷”“不愿贷”
科技企业常常具备轻资产、长周期、高成长这样的特性，传统那种“重抵押、重报表”的金融服务模式，很难契合其资金需求。为达成“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，5家城商行都先后探索起与传统金融服务模式不一样的“专营化”科技金融管理体系。
2009年7月，杭州银行设立浙江省首家科技专营支行，以此为开端，在打造科技金融特色专营机构之旅中，该行进行整合，成立科创金融事业总部，在杭州、北京、上海、深圳、嘉兴、合肥、宁波布局7家科创中心，其余各分行还下设科创金融特色机构。
2011年时，南京银行在南京地区率先成立了科技支行，它以专营专注的方式去开展科技金融业务。到了2025年，该行设立了总行一级部门科创金融部，当下，17家分行都已经设立了科创金融服务中心。
自2015年上海银行设立首家科技支行起，到如今已布局5家，在2025年成立了上海银行产业研究院，还组建了150人的研究员队伍，目的是打造专业行研能力。
2023年，徽商银行在总行成立了科创金融一级部，当下，已在21家分行设立了科创金融中心，还在20个省级园区创建了20家“科创之家”综合支行。记者从徽商银行处得知，在审批效率方面，该行适度下放审批权限，给予专营支行一定金额的审批授权，凭借高效审批助力业务落地。
江苏银行于总行、分行之处设立科技金融部，于科技资源集聚区设置二十三家科技支行，着重强化总分支行三级垂直推进之举 。
由专营组织来促使专业服务，能够解决银行“不会贷”的问题，对于解决“不敢贷”“不愿贷”的问题，银行机构持续在探索尝试，于考核激励等方面构建配套支持 。
在调研期间，记者知悉，有部分银行，会把科技金融考核这一指标，专门单独列出来，并且还会提高其权重，对于那些满足条件的科技型、企业的贷款，施行定价让利优惠，与此同时，完善科技金融尽职免责相关机制，适度提升不良容忍的尺度。
徽商银行有相关负责人表明，该行于考核激励方面构建单独考核体系，施行总分行针对专营支行的“双线”考核，与此同时单独列出专项奖励，单独配置产品奖励以及营销费用额度，用以激励基层去发展科技金融业务，以此解决“不愿贷”的问题 。
不止这样，这家银行在风险容忍方面，给科技信贷业务三个百分点的不良容忍度。与此同时，制定科技型企业授信尽职免责负面清单，对于没有触发负面清单的人员，实行“应免尽免”，以此来解决“不敢贷”的问题。
科技金融如何打通“最初一公里”？
有银行方面的相关人士明确表示，那些处于“0到1”这个阶段技术攻坚关键时期，以及处于“1到10”这个阶段成果转化重要时期的兼具“早、小、硬”特点的科技企业，是创新最重要的源头活水，然而它们却普遍遭遇到诸如“技术价值不容易被理解明白”“长周期资金难以做到有效匹配”等一系列痛点问题，且信贷覆盖率还不到20% 。
处于这样的背景状况之下，科技金融要怎样进一步做到投向早期阶段，投向规模较小的对象，继而打通那“最开始的一公里”呢？
在实践当中促使推进“两个重塑”，上海银行将重点放在打造以具“早、小、刚硬”特性的专门针对科技领域的金融体系上，其中一个重塑是针对信用风险评价逻辑进行重新塑造，其重点在于从查看过往情况转变为查看未来走向，以此形成对于行业发展具备长期性、综合性的全面考量，另一个重塑是针对风险收益平衡机制予以重塑，打破那种单纯依靠利差去覆盖风险的传统模式，借助认股权、远期共赢机制、随情况灵活变动的利率等一系列创新工具达成“风险共同承担、收益共同分享”的目标，并且联合政府部门、提供担保的机构、进行投资的一方构建起多层次的风险共同承担体系 。
南京银行于实践当中，将重点置于投贷联动模式，在2015年时，此银行率先推出“小股权＋大债权”模式，对初创企业股权被稀释的顾虑以及资金需求方面的难题予以破解 。
细致来讲，该银行联合外部投资机构，凭借“小股权”当作纽带，跟企业构建战略伙伴关系，专门匹配“大债权”以及综合金融服务方案。在2020年，率先开创“政银园投”投贷联动模式，四方共同行动为园区里的科技企业给予“股权投资+信贷资源+政策支持”服务，当中南京银行能够为“政银园’科创基金项下被投资的科技企业单户配套最高达8000万元、集团配套最高2亿元的债权支持。2024年，首次推出“科创鑫贷投”这种投贷联动模式，并且办妥江苏省首单“认股权登记 + 贷款”业务，促使“科技－产业－金融”形成良性循环。
